스마트폰으로 송금하기

샌 프란시스코 크로니클의 웹 사이트 (sfchronicle [dot] com)에서 “More Millennials pay each other back with smartphones”를 옮겼습니다. 원문은 2017년 4월 10일에 게재되었습니다.                                                                               

           

하그 (B. Haag)씨가 수백 달러나 되는 돈을 친구와 함께 빅 서 (Big Sur)에 놀러가서 숙식을 위하여 지불했을 때, 그는 금방 빌려준 돈을 친구로부터 되돌려받았습니다. 그의 친구들은 폰의 앱을 열어서 하그씨의 계좌로 돈을 바로 보냈습니다 – 수표를 쓰거나 혹은 현금으로 그에게 줄 필요없이 말입니다. “돈 계산/관리를 쉽게 할 수 있더군요”라고 32세의 하그씨는 말했습니다. 연구 기관인 아이트 그룹 (Aite Group)에 의하면, 지난 해에 미국인들은 스마트폰 앱이나 혹은 온라인 서비스로 다른 사람들과 천 사백 칠십 억 달러 ($147 billion)를 주고 받았습니다. 이것은 2015년보다 47 퍼센트 증가한 것으로, 다음과 같은 두 개의 트렌드에 영향을 받았습니다: 아이트 그룹의 분석가인 베이커 (T. Baker)씨가 말하기를, 사람들은 스마트폰을 월렛으로 사용하는 것을 편안해한다는 것, 그리고 많은 밀레니얼 세대의 사람들은 현금을 가지고 다니는 것을 선호하지 않는다는 것입니다. 베이커씨가 보고서에 쓰기를, 회사들은 결제를 위하여 모바일 폰을 사용하는 것이 “곧 사회적인 표준으로 자리잡을 것으로 본다”고 했습니다. ‘개인 간 디지털 결제 (person-to-person digital payments)’ 시장은 2020년까지 대략 삼천 백 칠십억 달러 ($317 billion)에 이를 것으로 아이트 연구소가 밝혔습니다. 가족 사이에서 그리고 친구들 사이에서, 음식점에서의 음식값을 나눈다거나 혹은 영화표값을 친구에게 갚는다거나 하는 등의 거래를, 현금을 대체하려는 수많은 앱들이 경쟁하고 있습니다. 비록, 사람들에게 돈을 갚을 때 폰으로 결제하는 사람들의 수는 상대적으로 적지만 – 2016년에는 단지 11 퍼센트의 미국인만이 그렇게 했습니다 – 그러나 2020년까지는, 35 퍼센트로 증가할 것으로 예상된다고 아이트 연구소가 또한 밝혔습니다. 해외에서는 채택율이 훨씬 높습니다: 지난 해 기준으로, 중국에서는 삼억 (300 million) 명 이상의 사람들이 위챗 메시징 서비스 (WeChat messaging service)에 은행 계좌를 앱에 연결하여 사용하며, 상점에서 물건을 살 때나 혹은 송금할 때 바코드를 스캔 (scanning a barcode)하여 사용할 수 있습니다. 

금융 및 테크 회사들은 미국도 곧 이러한 방식을 좇을 것이라고 낙관적으로 생각합니다. 산 호세에 있는 페이팔 (PayPal) 회사가 소유하고 있는 – 앱 결제 회사인 – 벤모 (Venmo)는 지난 해에 백 칠십 육억 달러 ($17.6 billion)를 결제처리하였으며, 금융 기술 스타트업 회사인 서클 (Circle)은 말하기를 지난 12개월동안 십억 달러 ($1 billion) 이상의 거래량이 있었다고 밝혔습니다. 이러한 서비스는 보통 사용자로 하여금 앱을 설치하게 하거나 혹은 온라인으로 등록하게 한 뒤, 그들의 계정은 신용 혹은 직불 카드 (credit or deit card)로 연결해서 다른 사람에게 송금하게 해줍니다. 고객은 그들에게 송금된 돈이 앱안에서는 바로 입금됩니다 – 그러나 이것을 현금화하여 그들의 은행 계좌로 옮기는 데에는 하루 정도가 걸리며, 혹은 은행에 따라 걸리는 시일이 다를 수도 있습니다. 은행들 역시 비슷한 서비스를 내세우고 있습니다: 예를 들어, 체이스 퀵페이 (Chase QuickPay)는 2016년에 이백 팔십억 달러 ($28 billion)의 거래를 처리하여, 그 앞선 해보다 38 퍼센트의 증가를 보였습니다. 그리고 체이스, 뱅크 오브 아메리카, 웰스 파고 (Wells Fargo) 그리고 다른 금융 기관들 역시 ‘젤 (Zelle)’을 출시할 것인데, [젤의 특징은] 모바일 뱅킹 고객들은 앱을 설치할 필요없이 친구에게 돈을 갚을 수 있습니다. 젤의 모회사인 ‘얼리 워닝 (Early Warning)’의 마케팅 부사장인 로리 (M. Lowry)씨는 말하기를, 이미 뱅킹 앱을 사용하고 있는 칠천 육백만 (76 million) 명 이상의 사업을 끌어들이는 것이 목적이라고 합니다. 로리씨는 다음과 같이 말합니다: “저희들의 생각으로는, 이제 (디지털 개인 간 결제)를 메인스트림으로 끌어들여할 시기라고 생각하며, 단순히 밀레니얼 세대에만 한정된 것은 아닙니다”. 하그씨는 벤모를 잘 사용하고 있다고 말합니다 – 벤모는 앱에 소셜 네트워킹을 하는 기능도 있습니다. 사람들이 벤모를 통하여 돈을 갚을 때, 그들은 왜 그들이 돈을 갚는지 설명하며 또한 이모티콘 (emoji) 또한 포함됩니다. 하그씨는 벤모를 통하여 – 앱의 결제를 통하여 – 그의 전 남자 친구가 아직 같은 사람들과 살고 있다는 것을 알게 되었습니다 (젤은 말하기를, 보안/안전에 대한 고객의 염려때문에 이러한 기능을 포함시키지 않을 것이라고 합니다. 벤모 사용자들은, 개인 사이에서 돈을 주고 받을 때, 이러한 기능은 ‘사적’으로 돌려놓습니다). 하그씨는 벤모를 자주 이용하기 때문에 이 단어를 “누군가에게 돈을 갚는 의미의” 동사로 사용한다고 합니다: 내가 너에게 돈을 벤모해도 되니? (“Can I Venmo you some money?”). 그는 말하기를, “누군가에게 돈을 빚지고 있다는 어색함을 느끼지 않게 해준다”고 했습니다. 페이팔 회사의 부사장인 쿤제 (J. Kunze)씨는 밀레니얼 세대를 위한 앱을 설계할 때, 지불할 금액을 나누어서 내는 것을 재미있고 사회적인 대화로 만드는 것이 목적 가운데 일부였다고 합니다. 그리고 회사들 역시, 사람들이 디지털 결제 서비스를 더 쉽게 할 수 있도록 새로운 방법을 찾고 있습니다. 지난 해에, 애플은 스퀘어 캐시 (Square Cash)를 사용하여 다른 사람에게 돈을 갚을 때 디지털 어시스턴트인 시리 (Siri)에게 질문할 수 있도록 했습니다. 사람들이 결제 앱을 사용하는 방법은 꽤 광범위합니다. 샌 프란시스코에 사는 30세의 홀리 (J. Holley)씨는 스퀘어 캐시로 월세인 방값을 받습니다 – 스퀘어 캐시는 이메일 혹은 문자 메시지로 개인이나 사업체에게 돈을 보낼 수 있게 해주는 서비스입니다. 최근, 그는 친구들과 포커를 하다가 이긴 사람에게 현금대신, 디지털로 지불했습니다 – 모두 디지털로 지불했고, 홀리씨는 말하기를, “몹시 편리했다”고 합니다. 많은 디지털 서비스는 사람들이 다른 사람에게 돈을 보낼 때 – 만약 직불 카드 (debit card)를 사용하여 송금하면, 수수료를 받지 않습니다: 그러나, 결제시 신용 카드 (credit card)를 사용할 경우 수수료를 받는 디지털 서비스도 있긴 합니다. 대부분의 [이러한 디지털 결제] 서비스는 다른 방법으로 돈을 벌기 원합니다: 기본적으로 상인들을 통해서인데, 상인들은 결제시 비용을 낼 의향이 있기 때문입니다. 스퀘어는, 고객들로부터 결제를 받는 사업체에게 수수료를 받습니다. 젤은 말하기를, 젤에 참여하기를 원하는 은행과 크레딧 유니온 측에 수수료를 부담시키겠다고 합니다 – 그리고 “만약 이들 기관들이 소비자들에게 이런 수수료 비용을 떠넘긴다면, 그것은 그들에게 달린 일입니다”라고 말했지만, 상세한 사항을 토론하기를 거부했습니다. 

개인 간 결제 앱을 사용하기 원하는 사람들의 수가 점점 늘어나는데, 이러한 서비스를 이용하는데 방해가 되는 점은, 사람들에게 어떻게 이를 사용하는지 가르쳐주어야 한다는 것입니다. 많은 사람들이 친구나 가족을 통해서 이런 서비스에 대하여 알게 됩니다. 아이트 그룹의 베이커씨는 말하기를, 지난 몇 년 동안 다른 사람에게 돈을 갚기 위하여 개인 간 결제 서비스를 이용했지만, 사람들은 때때로 이런 서비스를 신뢰해야 할지 혹은 어떻게 작동하는지 모른다는 것입니다. 베이커씨는 이렇게 말합니다: “소비자들의 이해도가 낮은 것이 사람들로 하여금 이러한 서비스를 이용하는 데에 있어, 방해되는 요소입니다”. 몇 몇 앱들은 친구와 가족간에 돈을 지불하고 주고 받는 기능에 집중한다면, 스퀘어 캐시같은 경우 사람들과 사업체 사이의 지불/결제 역시 포함시키고 있습니다. 그러나, 사업하는 사람들에게 결제 앱을 통하여 보내어진 돈을 받아들이도록 설득하는 것에는 역시 보안 문제를 해결하는 것과 연관됩니다. 베리폰 (Verifone)의 글로벌 마케팅의 부사장인 락슈마난 (V. Lakshmanan)씨는 이렇게 말합니다: “현재 결제는 매우 안전한 거래입니다. 개인 간 결제 서비스는 이에 대해 회의적인 사람들의 마음속에 있는 ‘보안’에 대한 염려를 해소시켜야 합니다”. 베리폰은 POS 시스템을 파는 회사로써, 이 시스템은 기존의 신용 카드와 모바일 폰으로부터의 거래 모두를 받아들입니다. 일반적인 사람들은 아직도 많이 회의적입니다. 샌 프란시스코의 집 주인인 홀리씨 역시 그의 아버지는, 아들인 홀리씨가 현금을 가지고 다니지 않는 것을 이상하게 생각한다고 합니다. 홀리씨는 이렇게 말합니다: “그는 [현금을 통한] 거래가 일어나지 않는 세계를 이해하지 못합니다. 그에게는 이것이 매우 이상한 현상이지요”.

송금 (Sending money)

서클 페이 (Circle Pay): 운영하는 측: 서클이 운영하며, 서클은 일억 삼천 육백만 달러 ($136 million)의 투자를 받은 스타트업 회사입니다 / 하는 일: 앱이나 온라인에서 서클 계정에 직불 카드 혹은 은행 계좌를 연결합니다. 그리고 다른 사람들에게 송금하는데, 심지어 다른 화폐로 보낼 수도 있습니다. 결제는 즉시 일어나거나 혹은 받는 사람의 은행 계좌로 입금될 때까지는 며칠이 걸릴 수도 있습니다 / 비용: 고객은 무료로 사용합니다.

페이스북 메신저 (Facebook Messenger): 운영하는 측: 페이스북 / 하는 일: 사용자는 메신저에 자신의 직불 카드를 저장해놓고, 이 서비스를 통하여 친구에게 결제/송금할 수 있습니다. 받는 사람의 은행 계좌에 입금되기가지 3일 정도 걸릴 수 있습니다 / 비용: 고객은 무료로 사용합니다.

구글 월렛 (Google Wallet): 운영하는 측: 구글 / 하는 일: 고객은 그들의 은행 계좌나 직불 카드를 서비스에 연결한 뒤, 이메일이나 혹은 문자 메시지로 다른 사람에게 송금을 하거나 송금을 보내도록 요청할 수 있습니다 / 비용: 무료

스퀘어 캐시 (Square Cash): 운영하는 측: 스퀘어 / 하는 일: 사용자들은 앱이나 혹은 온라인에서 스퀘어 캐시 계정에 신용 혹은 직불 카드를 저장한 뒤, 개인이나 사업체에게 돈을 보낼 수 있습니다 / 비용: 직불 카드를 사용하는 고객은 무료입니다. 신용 카드 이용자는 3 퍼센트의 거래 수수료를 보내는 사람으로부터 받습니다. 결제받기를 원하는 사업체는 스퀘어 측에 거래 당 2.75 퍼센트의 수수료를 지불해야 합니다.             

벤모 (Venmo): 운영하는 측: 페이팔 / 하는 일: 고객은 스마트폰의 앱이나 혹은 웹 사이트를 통하여 돈을 보냅니다. 받는 사람의 체킹 계좌 (checking account)에 입금되기까지 하루 정도가 걸립니다 / 비용: 직불 카드 (debit card), 은행 계좌 혹은 선불 카드 (prepaid card)를 사용하는 소비자들은 무료입니다. 신용 카드를 이용하여 돈을 보내는 사람은 거래의 3 퍼센트를 지불해야 합니다.

젤 (Zelle): 운영하는 측: 얼리 워닝, 금융 기관들의 네트워크 / 하는 일: 6월말까지 서비스는 고객들로 하여금 앱이나 웹 사이트를 통하여 돈을 보낼 수 있도록 합니다. 모바일 뱅킹 고객들은 추가적으로 앱을 설치할 필요가 없습니다 / 비용: 은행은 사용자들에게 비용을 내게 할 수도 있습니다.