미국에서의 EMV 카드

모바일 결제 관련 웹 사이트 (mobliepaymentstoday [dot] com)에서 “EMV in the US: One year later, and it’s not pretty”를 옮겼습니다.     

                            

                                               

미국에서의 유로페이/마스터카드/비자카드 (EMV) 관련 책임 소재 변경 (liability shift)이 일년이 되었습니다: 이와 관련된 사항들이 전진하고 있지만, 설치, 지불거절/ 환불처리(chargeback) 그리고 거래 시간 등의 문제들은 여전히 남아 있습니다. 이러한 문제점은 2017년에도 계속될 것입니다. 이엠비 (EMV) 배치는 처음부터 간단할 것이라고는 생각되지 않았고, 또한 지난 50년동안 일어난 미국의 결제 시스템 가운데 가장 큰 변화이기도 합니다. 전환 과정은 생각보다 더 천천히 일어나고 있으며, 그와 함께 좋은 점과 또 복잡한 점들이 함께 일어나고 있습니다. 

오늘날의 유통/소매상 지형 (Today’s retail landscape) : 대략 80 퍼센트의 미국 소비자들이 칩 카드를 가지고 있습니다; 그리고 미국의 모든 상점 중 30에서 40 퍼센트가 이엠비를 이용할 수 있으며, 대략 오백만 (5 million)개의 이엠비가 가능해질 (EMV-ready) 기기가 상점들에게 배치되었습니다. 추가적으로, 마스터카드에 따르면 책임 소재 변경 이후, 위조 사기가 60 퍼센트 줄었습니다. 내셔널 리테일 페더레이션 (National Retail Federation, NRF)과 포레스터 리서치 (Forrester Research)에 의하여 보도된 “2016년 유통/소매상 결제의 상태 연구(State of Retail Payments 2016 Study)”에 따르면, 올해 말까지 86 퍼센트의 소매상점들이 이엠비 결제 단말기를 설치할 것으로 기대되고 있습니다. 그러나, 57 퍼센트의 소매상점/상인들이 말하기를, 그들은 이엠비 장비를 설치하였으나, 아직도 ‘시스템 인증 (system certification)’을 기다리고 있어서 [받지 못하여] 이 장비를 사용할 수 없다고 합니다: 이 가운데 60 퍼센트는 6개월 혹은 그 이상을 기다렸다고 합니다. 이엠비 인증이 지연되는 것은 많은 소매상인들에 괴로운 일입니다: 모든 결제 프로세서들과 카드 브랜드 가운데 2개월에서 4개월 정도의 끝내지 못한 일이 기다리고 있기 때문입니다. 많은 소프트웨어 판매자와 결제 프로세서들이 그들의 해결책을 발행하는 것이 늦는데, 이들은 자기 판독식 (mag stripe)의 거래보다 더 복잡합니다. 따라서 이러한 것들이 게이트웨이와 인티그레이터 가운데 문제를 더 복잡하게 만들었고, 더 많은 상점/상인들이 이엠비를 채택함에 따라 수요가 예비된 자원을 앞질렀고, 따라서 뒤처지는 현상이 일어납니다. 비자와 마스터카드가 시험 (testing)과 인증을 간소화하기 위하여 노력했지만, 인증된 직원의 부족한 현상과 같은 방해 요소들이 단기적으로는 존재합니다. 이러한 현상은 소매상점들로 하여금 좌절하게 하였는데 그들의 이엠비 솔루션이 충분히 작동하지 못하므로, 지불거절이 계속 일어나기 때문입니다. 어떤 보고서에 따르면, 올해에 이억 육천 삼십만 (260.3 million)의 지불 거절이 일어났는데 이는 오십 팔억 달러 ($5.8 billion)에 해당하는 금액이라고 합니다: 이는 2015년과 비교해서 17 퍼센트의 거래가 더 많이, 그리고 21 퍼센트의 달러 가치가 더 나온 것이라고 합니다 (“reflecting 17 percept more transactions and 21 percept more dollar value than 2015”). 상인들은 이렇게 지불 거절 (chargebacks)이 상승하자 고소로 맞섰는데, 이러한 현상은 내년에 더 증가할 것으로 예측됩니다. 그러자, 비자와 마스터카드가 지불 거절의 수를 제한하여 [낮추는 방향으로] 정책을 완화시켰고, 그리고 더 많은 이엠비 인증이 나오고 솔루션이 작동되기 시작하면, 사기 관련 책임 소재 고소는 줄어들 것으로 예상하고 있습니다. 그러는 동안에, 계산대에서의 혼란과 지연은 상점측과 고객측 모두에게 두통을 불러일으켰습니다. 어떤 상점은 이엠비가 작동하고, 또 어떤 상점은 장비는 있으나 아직 작동되기 전이며, 또 어떤 곳은 이엠비 장비가 전혀 없습니다: 따라서 고객은 카드를 넣어야 할지, 혹은 긁어야 할지 모르는 상황입니다. 카드를 넣어야 하는 상황에서는 거래 시간이 길어지며, 카드를 너무 빨리 빼면 그들은 결제 절차를 다시 시작해야 합니다. 이러한 거래를 간소화하기 위하여, 비자는 새로운 퀵 칩 (Quick Chip)을 내놓았고, 마스터카드는 엠/칩 패스트 (M/Chip Fast)를 다시 도입했습니다. 아메리칸 익스프레스 (American Express)와 디스커버 (Discover) 역시 비슷하게 하고 있으나, 이러한 업데이트들은 결제 프로세서에 의하여 지원되어야 하며, 소프트웨어 변화를 요구합니다. 따라서, 상점에서 빠른 시간내에 배치되기는 어려울 것으로 보입니다.     

이엠비 전망 (EMV outlook) : 이엠비가 2년째에 접어들면서 약간의 중요한 고려할 사항이 생겼습니다:

중소 소매상들 가운데에서 제한적인 준수가 계속되고 있습니다 – 캔 캐피털 (CAN Capital)의 ‘스몰 비지니스 헬스 인덱스 (Small Business Health Index)’에 따르면, 소규모 소매상의 70 퍼센트는 다가올 12개월 이내에 이엠비에 투자할 생각이 없다고 합니다. 그들은 카드 관련 사기는 매우 적으며, 또 장비 관련 비용과 같은 문제점때문이라고 합니다. 좀 더 잘 알려주고 잠재적인 인센티브를 주면 채택하는 비율이 높아질 수도 있습니다.

세미-인티그레이티드 피오에스 솔루션 (Semi-integrated POS solutions) – 이것은 성장할 것으로 보이며, 완전한 솔루션으로 가는 것이 인티그레이터를 사용함으로써 더 빨라질 것으로 생각됩니다. 이러한 솔루션들은 민감함 결제 정보를 POS 단말기로부터 게이트웨이나 프로세서로 바로 보냅니다. 이렇게 하면, 결국 이엠비 인증을 더 빨리하게 되고, PCI-DSS 관련 준수 사항을 더 감소시킬 수 있습니다

근거리 무선통신/엔에프씨 통신 (NFC)과 모바일 월렛 결제 – 엔에프씨와 모바일 월렛은 거래가 빨리 되고, 여러 개의 역동적인 암호화 층을 가지고 있습니다. 그러나 엔에프씨와 모바일 월렛을 사용하는 고객은 적습니다. 엔에프씨를 통합하기 위하여 부가적인 인증이 요구되는 소프트웨어 판매기도 필요하고, 은행에서 비접촉 카드를 발행해야 합니다. 따라서 엔에프씨와 모바일 결제의 단기적인 영향은 불분명합니다.

칩 (chip)과 핀 (PIN) 카드 소유자 신원 확인 방법 (CVM) – 칩과 서명은 덜 안전하다고 비판받아 왔습니다. 왜냐면, 그것은 분실된 카드와 훔친 카드를 잘 분별하지 못하기 때문입니다. 카드 발행 회사들은 더 강력한 칩과 핀 CVM (카드 소유자 신원 확인 방법)으로 바뀌는 전환 과정에 있으며, 이것 또한 소매상점들과 고객들이 계산대에서 변화를 겪게 할 것입니다.

토크나이제이션/피2피이 (Tokenization/P2PE) : 이엠비가 약간이나마 사기당할 가능성이 있고, 카드가 부재하는 거래에서는 보호되지 않으므로, 상인들은 자신들을 보호하기 위하여 그리고 PCI-EMV 범위를 감소시키기 위하여 보안 장치를 더하고 있습니다. NRF 조사에 따르면, 2017년 말까지 93 퍼센트의 소매상점/상인들이 P2PE를 계획하고 있다고 합니다. 그리고 61 퍼센트는 같은 기간 동안 멀티채널 토크나이제이션 (multichannel tokenization)을 계획하고 있다고 합니다.

이엠비 인증이 천천히 진행됨에 따라, 2017년 말까지 90 퍼센트 혹은 그 이상의 상인들이 이엠비가 가능한 상태가 – 원래 카드 브랜드에 의하여 예측되었듯이 – 될지 의문입니다. 이러한 전환 과정은 엄청난 물류 관련 도전과 영향을 다음의 분야에 미칠 것입니다: 발행 은행, 결제 프로세서, 결제 서비스 제공회사/게이트웨이, 인티그레이터, 상인 그리고 카드 소유자등의 이해당사자들. NRF에 따르면, 일반적인 소매상점이 새로운 칩 카드 결제 시스템을 실행하는 데에는 대략 19개월이 걸린다고 합니다. 지금도, 카드가 있는 상황에서의 사기는 조금씩 천천히 줄어들고 있으며 소매상인들과 고객은 새로운 방법의 결제에 적응하는 중입니다.